은퇴 계획을 세울 때 은퇴 계획자를 불러 낼 수 있다면 좋지 않을까요?
불행히도, “퇴직 계획자”는 존재하지 않습니다. 그러나 은퇴 계획을 도와 줄 수있는 공인 재무 설계사도 있습니다.
그리고 그들은 그들의 지혜를 나누게되어 기쁘다. 실제로, 우리는 두 명의 숙련 된 CFP의 두뇌를 선택하여 고객이 저지르는 가장 일반적인 실수를 알아 냈습니다.
이것을 읽고 당신은 할 일 목록에서“퇴직을 바로 시작하십시오!”에서 확인할 수 있습니다.
1. 목표없이 운영
얼마나 많은 돈을 절약해야하는지 추정하는 것은 까다로울 수 있지만 맹목적으로 가야한다는 의미는 아닙니다. 결국, 그것은 재난에 대한 진정한 레시피입니다. LearnVest Planning Services의 CFP 인 Katie Brewer는 많은 사람들이 특별한 목표를 염두에 두지 않고 은퇴를 위해 저축하는 것을보고 있으며, 이는 직원들이 일정을 늦추고 하루 일을 그만 둘 때가 될 수 있다고 말합니다.
근로를 중단 한 후 얼마나 많은 돈이 필요한지 추정하기 위해, Brewer는 "대체 비율"이라는 수치, 즉 은퇴 한 해마다 "대체"해야하는 소득의 양을 가리 킵니다. 재정적으로 안전한 퇴직은 예산이 적거나 크루즈 및 5 성급 레스토랑을 선호하지 않는 것을 의미합니다. 전체 수입의 70 %를 대체 할 수는 있지만 이전 수입의 70 %를 대체 할 계획을 세우는 것이 좋습니다. 브루어가 설명한다.
그녀가 생활비를 대폭 줄이고 은퇴 후 빡빡한 상태를 유지하는 유형이라면, 개인 상황에 따라 다시 약 60 % 정도 할 수 있다고 그녀는 말합니다. 그리고 당신이 살고있는 그대로 살고 싶다면 놀랍도록 전 세계 여행을한다면, 이전 수입의 약 80 %에서 100 %를 대체 할만큼의 저축을 추정해야합니다.
거기서부터 뒤로 작업하십시오 : 거기에 도착하기 위해 얼마를 저축해야합니까? Brewer는 은퇴 계획을 제공하는 많은 중개 기관이 웹 사이트에 계산기를 가지고 있거나 FINRA 및 Bankrate와 같은 사이트를 통해 무료 계산기를 사용할 수 있다고 말합니다 .FINRA와 Bankrate는 퇴직까지의 시간과 같은 사실을 연결하고 저축 할 수있는 금액을 보여줍니다 그 시간에 자랍니다. 이러한 계산기는 대략적인 추정치로 도움을 줄 수 있지만 재무 계획 담당자와 협력하여 제대로 진행되고 있는지 확인할 수 있습니다.
2. 미루는
좋아, 우리는 그것을 얻는다 : 그것은 밖에 멋지다. 당신은 갈 몇 년이 있습니다. 가상의 퇴직 계획자 외에는 아무도 퇴직에 대해 전혀 생각하고 싶지 않습니다. 그러나 절약을 위해 일찍 시작하는 것보다 더 큰 이점은 없습니다.
Brewer는 다른 일과 같이 미래를 위해 저축을 시작한 많은 사람들과 함께 일합니다.“프로모션을 받고 나면 더 많은 돈을 벌고, ”또는“더 큰 돈을 벌고 나면” 학생 대출에 움푹 들어갔다”고 말했다. 그녀는“하지만 계속해서 퇴직하면 은퇴하기가 너무 어려워서 저축이 충분하지 않다는 것을 알 수 있습니다.
아무리 작아도 가능한 빨리 계정을 개설하고 급여에서 자동 기부금을 설정하는 것이 좋습니다. 브루어는“현재 1 % 만 기부 할 수 있어도 은퇴 할 수는 없지만 현재보다 더 가까이 갈 수있을 것”이라고 설명했다. 기부금을 지속적으로 늘리려면 월별, 2 년 또는 1 년 일정 알림을 다른 백분율 포인트 (또는 2) 씩 기부금으로 설정하는 것이 좋습니다. (때로는 은퇴 계획을 통해이를 자동화 할 수도 있습니다.)“목표에 뒤쳐져 있다고 은퇴하기 전에 5 년을 깨닫고 싶지는 않습니다.”라고 그녀는 지적합니다. "지금 10 %를 퍼팅하면 나중에 50 %를 버리는 것보다 훨씬 덜 고통 스러울 것입니다."
3. 대규모 주택 비용으로 은퇴에 접근
모기지로 퇴직하는 것이 반드시 나쁜 것은 아닙니다. 그러나 주택 담보 대출이나 주택 담보 대출로 퇴직하는 것은 감당할 수없는 재앙입니다.
“저는 부동산 부채가 너무 많은 사람들이 주택 담보 대출보다 종종 HELOC 인 경우가 많습니다.”라고 콜로라도 주 McNary Financial Planning의 CFP 인 Judy McNary는 주택 담보 대출을 통해 주택 소유자가 그들의 집의 지분에 대하여 빌리십시오.
그녀는 특정 금액의 부채는 관리가 가능하지만 심지어는 양호하지만 HELOC와 같은 대규모 부채는 퇴직 비용을 까다롭게 만드는 경향이 있다고 지적합니다. 이처럼 많은 부채를 가진 퇴직자는 돈을 지불 한 사람보다 많은 돈을 따로 내야합니다. 주택 비용을 지불하기 위해 주요 대출.
이러한 이유로, McNary는 해당 부채의 퇴직 전 상환 우선 순위를 정할 것을 권장합니다. 그녀는“고객이 주택 담보 대출을 갚을 수 있다면 일반적으로 퇴직시 원하는 것을 지원할 수있는 부채 상태로 만들 것”이라고 말했다.
4. 고용주 일치 여부를 알지 못함
일부 고용주는 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 기여하는 금액의 비율과 일치하는“매칭”을 제공합니다. 본질적으로, 고용주는 현명한 재정적 조치를 취하기 위해 비용을 지불합니다. 그들이이 인센티브를 제공하고 당신이 이점을 취하지 않는다면 (아마도 그것이 옵션인지조차 모르기 때문에) 당신은 무료로 돈을 포기하는 것입니다.
Brewer는“계획이 일치하고 모르는 경우 5 년 안에 발로 차게 될 것입니다. “그리고 계획이 있는지 쉽게 알 수 있습니다. 계획에 대한 웹 사이트를 확인하거나 실제로 계획을 찾을 수없는 경우 회사 계획을 관리하는 사람에게 이메일을 보내십시오. 새로운 직업을 시작할 때, 즉시 고용주가 있는지, 얼마나 빨리 구할 수 있는지 물어보고 즉시 등록 할 수 있습니다.
5. 잘못된 세금 전략 선택
퇴직 저축의 경우 세금을 내야하는데, 일반적으로 나중에 지불하는 것이 더 현명합니다. 세후 기부금 즉, 지금 지불하면 오늘 기부 한 금액에 대해 세금을 납부하기 때문입니다. 세전 기부금 또는 나중에 납부하면 몇 년 동안 돈을 인출 할 때 세금을 내고이자에 대한 세금을 더 내야합니다.
브루어는“로스 IRA는 세금 후 차량이지만 소득 한계가 있기 때문에 모든 사람이 자격을 갖춘 것은 아닙니다. 그러나 Roth 401 (k)에는 소득 한도 가 없습니다 .”많은 대기업들은 표준 401 (k)에 더하여 또는 대신에 Roth 401 (k)를 제공하기 때문에 귀하에게 물어 보는 것이 가장 좋습니다. 고용주가 그 중 하나 인 경우 플랜 제공자 또는 HR 담당자. Brewer는“과세 및 비과세 자금을 모두 퇴직 시키려면 세전 (전통적인 IRA 또는 401 (k))과 Roth 기부금이 모두 있어야합니다.
Roth 401 (k)가 귀하에게 적합한 지 여부를 모를 경우 결정을 도와 드릴 수 있습니다.
6. 귀하의 계정 통합을 무시 함
빨리 : 퇴직 계좌는 어디에 있습니까? 오랜 경력 (또는 여러 고용주와의 짧은 경력) 동안 여러 401 (k) 및 IRA를 설정할 가능성이 높습니다. 그러나 우리가 나아가면서 너무 많은 사람들이 퇴직금을 책상 공장과 함께 포장하는 것을 잊어 버립니다.
돈을 버리고 잊어 버린다면 은퇴를 향한 진전을 멈출뿐만 아니라 돈을 잃을 수도 있습니다. 브루어는“사람들이 돈의 위치 나 접근 방법을 잊어 버렸을뿐만 아니라 이전 고용주가 투자를 바꾸고 구식으로 알리는 것과 같은 다른 일들도 일어날 수 있습니다. 그들이 가지고있는 주소를 가지고 있으므로 찾을 수 없습니다.”
해결책? 여러 개의 퇴직 계정을 한 곳으로 통합하는 데있어 업계에서 사용되는 계정 롤오버. 이는 서류 작업 (“배포 서류”)의 간단한 문제로, 이전의 기부금을 개인 IRA 또는 새로운 고용주와 함께 401 (k)로“롤”할 수 있습니다. 이 프로세스는 회사마다 약간 씩 다르므로 통합하려는 계정이있는 회사에 전화하여 진행 방법을 문의해야합니다.
이전 계정을 롤오버해야하는지 여부와 IRA 또는 401 (k)에 롤업해야하는지에 대한 자세한 내용은 기사 : 401 (k)를 언제 롤오버해야합니까?를 참조하십시오.
7. 퇴직 전에 자녀를 두십시오
모든 부모는 자녀를위한 최선의 것을 원하지만, 퇴직 기금을 희생하여 도움이되는 다른 방법을 찾아야 할 수도 있습니다. McNary는 클라이언트가 대학이나 임대료와 같은 큰 비용으로 자녀를 돕기 위해 저축을 보류하여 몇 년이 지나면 퇴직 저축을 되돌릴 수 있음을 봅니다.
세 명의 젊은 성인의 부모 인 McNary는 갈등을 이해합니다. "이것은 까다로운 주제이지만 자녀를 위해 할 수있는 가장 중요한 일은 자급 자족을 보장하는 것이므로 재정 지원을 위해 80 년대에 자녀를 의지 할 필요는 없습니다"라고 그녀는 설명합니다. McNary는 자녀를위한 수표를 작성하라는 충동을 포기하는 대신, 청년들이 예산 내에서 가정이나 학교를 찾기 위해 자신의 결정에 대한 소유권을 가질 것을 권장합니다. 그녀의 말이다.“의도가 멋진 부모를 보았을 때 고통스러워합니다. 자녀가 성공하기를 원하기 때문에 은퇴 기회를 극대화하지 못했습니다. "균형이 필요합니다."
