뭔지 알아?
퇴직.
아뇨 상상해보십시오 : 매일 일어나서 좋아하는 요가 / 아트 / 동기화 된 수영 강의로 향하십시오. 매일 친구와 잡기. 시선을 사로 잡는 모든 책이나 영화를 시작하고 마무리합니다.
그것은 궁극적 인 연장 휴가이며, 가장 좋은 부분은 거기에 도착했을 때 이미 지불 한 것입니다. 어떻게 된거 지? 오늘 시작했습니다.
아뇨, 오늘 은요 나이가 어떻든 은퇴를 위해 올바른 길을 가고 싶습니다. 걱정하지 마십시오. 지금 당장 알아야 할 모든 것을 안내해드립니다.
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귀하의 옵션
단계를 설정하기 위해 사용 가능한 주요 퇴직 계좌 유형에 대해 설명합니다. 401 (k), 전통적인 IRA 및 Roth IRA의 세 가지가 있습니다.
401 (k)
401 (k)는 고용주를 통해서만받을 수있는 무료 퇴직 계좌이며 급여에서 직접받는 돈을 보유합니다. 때로는 고용주가 퇴직 기금에 돈을 기부하는 경우도 있는데, 이를“매칭”이라고합니다. 전통적인 401 (k) 계획은 세금이 연기되어 돈을 넣을 때가 아니라 돈을 꺼낼 때 세금을냅니다. .
전통적인 IRA
전통적인 IRA는 매년 귀하의 기부금이 세금 공제 가능하고 (특정 소득 한도 미만인 경우 *) 귀하가 소득이 증가함에 따라 과세되지 않도록 설립되었습니다. 퇴직을 위해 세금을 인출 할 때 세금을 납부하면 70½ 세에 시작해야합니다. 누구나 전통적인 IRA를 열 수 있습니다.
로스 IRA
Roth는 오늘의 세율로 세금을 선불한다는 점에서 전통적인 IRA와 다릅니다. 그 대가로 투자 수입에 대해 세금을 내지 않아도됩니다! 이것은 크다. 다음 예제를 고려하십시오.
퇴직에 매달 $ 150를 기부하는 경우 20 년 후 계정이 약 78, 000 달러를 보유 할 수 있습니다 (이자율이 7 %라고 가정). 그 중 절반 이상 (약 $ 42, 000)은 투자 수입으로, 귀하의 기부금이 계정에있는 것만으로 창출 한 돈입니다. Roth IRA를 사용하면 78, 000 달러를 지불 할 때 세금을 내지 않아도됩니다. 전통적인 IRA를 사용하면 총 78, 000 달러의 세금이 부과됩니다. Roth IRA를 개설하는 데 소득 제한이 있지만 누구나 전통적으로 Roth로 전환 할 수 있습니다 (나중에 자세히 설명).
어떤 계정이 귀하에게 적합한 지 파악하려면 플로우 차트를 사용하십시오.
네 번째 옵션
401 (k) 및 Roth 또는 기존 IRA를 최대한 활용 한 경우에는 공제 불가능한 기존 IRA 옵션이 하나 더 있습니다. 이 옵션에 대한 자세한 내용은 안내서를 참조하십시오.
결혼 한 가정집 엄마라면 배우자 IRA를 여는 것을 고려하십시오. 더 자세한 내용은 여기를 참조하십시오.
"그러나 나는 단지 $ 1, 000를 가지고있다!"
투자 할 돈이 없다고 생각 되더라도 괜찮습니다. LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R)는“급여의 1 % 만 절약 할 수 있더라도 퇴직을 위해 저축해야합니다. "특히 회사가 401 (k) 기부금과 일치 할 경우!"
(물론, 우리는 당신이 단지 $ 1, 000의 투자금을 기다리지 않을 것이라고 기대하지 않습니다. 당신은 매월 급여에서 자동으로 귀하의 계좌에 기부하고있을 것입니다. 따라서 다음의 합계는 귀하가 귀하에게 기여한 금액입니다 연말까지 은퇴.)
당신이 $ 1, 000를 가질 경우
무엇보다도, 고용주가 달성하기로 약속 한 많은 돈을 기부하여 회사의 401 (k) 경기를 최대한 활용하십시오. 무료 돈으로 연간 $ 500를 추가로받는 것이 20 년 동안 $ 21, 000에 달할 수 있습니다 (이자율 7 % 가정). 그리고 비용이 들지 않았습니다. 회사가 일치하지 않으면 급여 한도 내에있는 한 Roth IRA를 엽니 다. 오늘의 세율을 고정하십시오.
당신이 $ 5, 000를 가질 경우
당신은 좋은 몸매입니다! 실제로 세금 감면 혜택을 받기 위해 매년 Roth IRA에 저장할 수있는 최대 금액입니다. 먼저, 회사의 401 (k) 경기를 최대한 활용하십시오 (가능한 경우), 나머지 자금으로 Roth IRA에 뛰어 들으십시오. 일치하는 회사가 없으면 Roth IRA를 엽니 다. 오늘 5, 000 달러를 따로 떼는 것은 20 년 동안 약 217, 000 달러를 의미 할 수 있습니다.
당신이 $ 10, 000를 가질 경우
401 (k) 인 경우 401 (k)와 Roth IRA간에 $ 10, 000를 분할하여 전체 $ 10, 000를 절약 할 수 있습니다 (50 세 미만인 경우 Roth 한도액이 $ 5, 000이므로). 401 (k)가없는 경우 Roth IRA에 $ 5, 000를, 공제 불가능한 기존 IRA에 $ 5, 000를 넣으십시오. 공제 불가능한 IRA는 즉각적인 세금 감면 혜택을 제공하지 않으며 세금 연기 만 증가시킵니다. 그러나 추가 비용을 절약 할 수 있기 때문에 여전히 좋은 거래입니다!
당신이 $ 10, 000 이상을 가질 경우
Roth IRA에 $ 5, 000를, 나머지는 401 (k)에 넣습니다. 이 콤보를 사용하여 독신자 인 경우 1 년에 최대 22, 000 달러 (결혼 한 경우 44, 000 달러)를 절약 할 수 있습니다. 20 년 만에 950, 000 달러 이상이 될 수 있습니다. Roth의 소득 한도를 초과하는 경우 기존 IRA (또는 소득이 너무 높으면 공제 불가능한 IRA 또는 과세 중개 계정)를 대체하십시오.
* 401 (k) 및 공제 불가능한 IRA는 소득 제한이 없지만 Roth와 전통적인 IRA는 소득 제한이 없습니다. 귀하가 독신자 인 경우 소득이 $ 110, 000 미만이고 결혼 한 경우 $ 173, 000 미만인 한 Roth IRA에 기여할 수 있습니다. 전통적인 IRA의 경우, 직장에서 401 (k)의 보험이 적용되지 않고 소득이 독신 $ 58, 000 미만이거나 결혼 한 경우 $ 92, 000 미만인 경우에만 공제 할 수 있습니다.
