학교를 졸업하고 첫 직장을 시작할 때 회사의 퇴직 계획 등록 기간을 놓쳤습니다. 나는 실망하지 않았고 그것에 대해 두 번 생각하지 않았습니다. 가능한 빨리 401K에 등록하는 것이 중요하다고 들었지만 그 이유를 알 수 없었습니다.
생각 나는 것을 기억합니다. 돈을 저축하고 손대지 않는 은행 계좌에 보관하는 데 부지런 할 수 있습니까? 솔직히이 개념은 매달 정해진 금액을 기부하거나 퇴직 할 때까지 만질 수없는 계정에 돈을 버는 것보다 더 나은 느낌을 받았습니다.
하지만 내가 뭘 잃었는지 알아? 더 많은 돈.
퇴직 관련 계좌는 고용주 기고 (401K와 일치하는 것), 세금 유예 성장 또는 면세 철회 등을 통해 더 많은 것을 얻을 수있는 방법을 제공합니다. 각각의 재정적 인센티브가 제공되어 저의 초기 저축 계획보다 훨씬 매력적입니다.
그러나이 모든 계정이 동일한 것은 아닙니다. 자주 듣게 될 3 가지 퇴직 저축 계획은 401K, 전통적인 IRA 및 Roth IRA입니다.
이 중 하나에 돈을 투자하면 기본 포트폴리오, 일반적으로 뮤추얼 펀드에 투자됩니다.이 펀드는 여러 주식과 채권에 투자하고 전문 돈 관리자가 관리합니다. 이 펀드는 보통 주식을 따를 필요없이 투자하기가 쉽지만 각각의 기능이 다릅니다.
401K
자영업자가 아니고 스스로 후원하지 않는 한, 일반적으로 고용주가 후원하는 계획입니다. 401K를 사용하면 세금이 수표에서 나오기 전에 급여의 일부를 따로 떼어 놓아야합니다. 종종 고용주가 기여할 것입니다.
$ 1, 000를 기부하기로 결정했다고 가정 해 봅시다. 고용주가 회사의 42 %에 해당하는 매칭 옵션을 가지고 있다면, 즉 제공되는 매치에 따라, $ 1, 000-최대 $ 1, 000의 비율로 추방됩니다.
401K 투자는 세금이 유예되지만, 퇴직으로 돈을 인출하면 세금을 납부하게됩니다.
30 년 동안 5 %의 성장률을 사용하면 2, 000 달러는 8, 600 달러의 은퇴에 해당합니다. 따라서 1, 000 달러 대신 8, 600 달러가 있습니다. 승리.
다음은 저축 예금 계좌에 동일한 금액이 1 %의이자를 갖는 경우의 모습입니다.
고용주가 퇴직 계획을 제공하지 않거나 1 년에 최대 $ 18, 000까지 기여한 금액을 최대한 활용했지만 여전히 투자하고자하는 돈이 있다면, IRA를 살펴볼 수 있습니다.
전통적인 IRA
이것은 401K처럼 작동하며 세금을 미루고 돈을 투자 할 수 있습니다. 세금 유예 투자는 401K에서와 같이 투자를 철회 할 때까지 투자에 대해 세금이 부과되지 않음을 의미합니다.
다시 1, 000 달러를 투자한다고 가정 해 봅시다. 고용주 부담금이 없으므로 전통적인 IRA 계정에 1, 000 달러를 직접 투자하십시오. 5 % 연간 수익률로 30 년이 지난 후 $ 4, 321가됩니다.
퇴직으로 그 돈을 인출하기로 결정하면 세금을 내야하지만 30 년의 세금 연기가있었습니다. 퇴직 할 때의 세금이 현재의 세금보다 낮을 것이라고 생각되면이 계정을 사용합니다.
퇴직시 소득이 현재보다 더 적다고 생각되면 퇴직시 세금 부담이 적을 것입니다. 그러나 지금과 퇴직 사이에 세율이 증가하면 기존 IRA의 배포에 대해 더 높은 세율을 지불해야합니다.
로스 IRA
이것은 전통적인 IRA와 반대로 작동합니다. 당신은 오늘 세금을 내고, 돈을 투자하고, 황금기에있을 때 면세를 철회 할 것입니다.
이제 그 $ 1, 000를 가져 가서 세금을 납부하십시오 (예 : 20 %). IRA에 $ 800를 투자해야합니다. 30 년이 지나면 3, 460 달러가됩니다. 퇴직으로 그 돈을 인출하고 싶을 때는 투자하기 전에 세금을 지불했기 때문에 세금을 내지 않을 것입니다.
Roth IRA의 또 다른 특전은 401K 및 Traditional IRA와 달리 기부금을 조기 세금 및 페널티 무료로 공제 할 수 있다는 것입니다. 목표는 퇴직을 위해 이러한 기금을 따로 마련하는 것입니다. 그러나 핀치로 인출해야 할 경우 벌금을 내지 않습니다.
어떤 유형의 플랜을 선택할 수 있는지에 대한 뉘앙스가 있지만 결론은 다음과 같습니다. 퇴직 계좌에는 실제로 더 많은 돈을 벌 수있는 이점이 있습니다.
당신이 올바른 길을 가고 있는지 확인하기 위해, 이것은 훌륭한 퇴직 계산기입니다. 재정적으로 건강을 유지하려면 Farnoosh Torabi의 So Money 와 같은 팟 캐스트를 들어보십시오. 내 생각 엔이 중요한 주제에 대해 더 많이 교육할수록 투자 게임에 더 많은 관심을 갖게 될 것입니다.
