최근에 자신이 부채에 묻힌 것을 발견했다면 아마도 눈을 감고 모두 사라지기를 바랄 것입니다. 그리고, 그렇습니다. 더 좋은 첫 단계는 당신이 어떻게 도착했는지 이해하는 데 시간이 걸리는 것입니다. 그리고 더 중요한 것은 나가기위한 실천 계획을 세우는 것입니다.
대부분의 사람들은 지출을 면밀히 검토하고 예산을 작성 (고착)하고 월별 지불을 약속함으로써 부채에서 벗어날 수 있습니다. 그러나 해고, 이혼, 막대한 비용으로 큰 재정적 어려움을 겪었다면, 제한된 수입으로 신용 카드를 지불하는 것이 훨씬 더 어려울 수 있습니다.
지불에 어려움이 있거나 빚을 갚을 수 없을지 걱정이 되시면 선택 사항을 살펴보십시오. 다음은 부채에서 벗어날 수있는 세 가지 일반적인 방법, 각 접근 방식에 대해 고려해야 할 사항 및 자신에게 적합한 방법을 확인하는 방법을 보여줍니다.
1. 채권자에게 전화하십시오
결제에 문제가있는 경우 가장 먼저해야 할 일은 신용 카드 회사에 전화하여 내부 어려움 프로그램이 있는지 확인하는 것입니다. 당황하지 마십시오. 재정 문제로 판단하지는 않습니다. 단지 대출 상환을 원합니다. 그들은 종종 전화를 통해 당신에게 설명 할 수있는 지불을 낮추는 데 도움이되는 방법을 가지고 있습니다.
이 방법이 귀하에게 적합한 경우 : 귀하가 처리 할 수 있다고 생각하는 것보다 더 많은 부채가 있음을 알게 되 자마자 지불에 뒤처 질 수 있습니다.
장점 : 간단한 전화 한 번으로 트릭을 수행 할 수 있습니다. 채권자들은 단기간 (일반적으로 6 개월 이하)에 대해 이자율을 낮추거나 더 긴 상환 기간을 갖기를 원할 수 있습니다. "15 분이면 15 % 이상 절약 할 수 있습니다!"
단점 : 재무 상황에 따라 채권자가 당신과 함께 일하지 않을 수도 있습니다. 그들이 당신의 이자율을 낮추기로 결정하더라도, 그들은 당신의 계정을 폐쇄 할 가능성이 있습니다. 또는 그들이 월 지불액을 감당할 수 없다고 생각하면 신용 상담 기관으로 안내 할 수 있습니다.
2. 부채 눈덩이
이 방법은 이자율에 관계없이 가장 낮은 잔고를 가진 신용 카드부터 시작하여 신용 카드를 지불하는 것입니다. 개인 금융 전문가 인 데이브 램지 (Dave Ramsey)는 부채에서 벗어나는 것이 정신적으로 80 %이고 재무 지식은 20 %에 불과하다고 믿기 때문에이 접근 방식을 권장합니다. 작은 부채를 갚으면 긍정적이고 동기 부여 효과가있어 부채가없는 상태를 유지할 수 있습니다. (다른 사람들은 가장 높은 이자율을 가진 신용 카드를 먼저 지불하는 것을 포함하는“부채 쌓기”방법이 더 효과적이라고 주장합니다. 기술적으로는 장기적으로 더 많은 돈을 절약 할 수 있지만 저축의 차이는 종종 중요하지 않습니다 다른 접근 방식을 사용하여 절약 할 내용에 대해이 분류를 확인하십시오.)
부채 눈덩이 방법은 매월 최소 지불액 이상을 지불 할 수있는 경우에만 작동합니다. 예를 들어, $ 1, 000, $ 3, 000 및 $ 6, 000의 잔액을 가진 세 개의 신용 카드가 있다고 가정하십시오. 각 카드의 최소 지불액은 총 $ 400, $ 120 및 $ 240이며 총 $ 400입니다. 총 지불액을 매달 $ 450로 인상 할 여유가있는 경우 두 개의 큰 계정에 대한 최소 지불액을 지불하고 지불 될 때까지 가장 작은 계정에 $ 90를 적용합니다. 그런 다음 다음 단계로 넘어갑니다.
이 방법이 귀하에게 적합한 경우 : 20 달러 이상인 경우에도 최소 월 지불액 이상을 지불 할 수있는 경우.
장점 : 신용 상담 회사의 도움이 필요없는 DIY 방식입니다. 신용 점수에는 영향이 없습니다. 실제로 매월 정시 결제 시마다 신용 점수가 점차 향상됩니다.
단점 : 이 방법은 종종 다른 부채 구제 옵션보다 오래 걸립니다. 또한 매월 지불을 일관되게 유지할 수 있어야합니다. 첫 번째 신용 카드 지불이 완료되면 해당 카드에서 지불 한 금액과 동일한 금액을 다음 최저 잔고에 적용해야합니다.
3. 전문가의 도움 받기
우리는 아마도“최고 60 %까지 부채를 줄이십시오 – 내일!”을 광고하는 늦은 밤 정보 광고를 보았을 것입니다. 그러나 파렴치한 회사들에 의해 그들의 명성이 손상되었지만 전문가와 협력하여 부채를 줄이는 것은 실제로 가능한 옵션이 될 수 있습니다 당신이 생각하지 않는다면 스스로 할 수 있다고 생각합니다.
한 가지 옵션은 신용 상담 회사가 관리하는 5 년 이내에 채무에서 벗어날 수 있도록 구조화 된 프로그램 인 부채 관리 계획 (DMP)입니다. 이 기관들은 채권자와 특별한 양보를하고 있으며 현재 지불하는 것보다 0-15 % 낮은 이율을 얻을 수 있습니다. 신용 상담 회사에 한 달에 한 번 지불하면 그에 따라 채권자에게 지불합니다.
DMP에 대한 지불을 감당할 수없는 경우, 제 3 자 회사에 지불해야하는 금액보다 적은 금액에 대한 일시불 상환 협상을 포함하는 부채 정산이 옵션입니다. 예를 들어 신용 카드 회사에 5, 000 달러를 빚진 경우 2, 000 달러에 대한 화해를 협상 할 수 있습니다. 대부분의 채무 결제 회사는 매월 지불을 에스크로 계정에 보유하고 지불을 시작하기에 충분한 자금이 있으면 채권자와 협상합니다.
이 방법이 귀하에게 적합한 경우 : 부채가 심할 경우, 현재 월 최소 지불금을 내지 못하거나 청구서에 대해 몇 개월이 지날 수 있습니다.
장점 : 이러한 유형의 프로그램은 파산을 피하면서 많은 부채에서 벗어날 수 있습니다. 매월 고정 금액을 지불하면 채권자에게 직접 지불하는 것보다 낮습니다.
단점 : 우선 신용 카드가 더 이상 필요하지 않습니다. 채권자가 계정을 해지하고 부채를 갚을 때까지 신용 카드를 사용할 수 없습니다. 이러한 접근 방식은 신용 점수에도 영향을 미칩니다. 점수가 얼마나 줄어드는지를 정확히 말하기는 어렵지만 예쁘지 않다고합시다. (이 단계에 있다면 부채에 대해 이미 연체되었을 가능성이 있으므로 신용 점수가 이미 영향을받습니다.)
부채 상환을 선택하면 회사는 즉시 채권자에게 지불금을 지불하지 않으므로 전화가 징수 통화로 연결되는 것을 기대할 수 있습니다. 또한 이미 지불이 뒤처진 경우 채권자들이 귀하와 협상하기 때문에 제 3 자 수금 대행사로 넘겨주는 대신 소송을 제기 할 가능성이 있습니다. (채무를 완전히 갚지 않으면 신용 카드 회사는 귀하를 고소 할 권리가 있습니다.) 마지막으로, 부채 상환이 성공적으로 이루어지면, $ 600 이상의 용서에 대한 부채에 대한 세금이 부과 될 수 있습니다.
빚을 갚을 때 한 가지 방법으로 접근 할 수있는 방법은 없습니다. 모든 사람의 상황은 다릅니다. 기억해야 할 가장 중요한 것은 사전에주의를 기울이고 문제가있을 수 있다는 조기 경고 신호를 알아내는 것입니다. 도움이 필요합니다. 어디를 볼지 알아야합니다.
